사망보험금에 대한 오해와 진실
사망보험금이 싫다고 생각하시지요?
사망보험금은 죽어야 받는 돈인 것으로 알고 계시지요?
그런데 실제로 사망보험의 보험금은 죽어서 받을 확률보다 살아 있을 때 받을 확률이 훨씬 높습니다.
생명보험의 주 계약은 사망의 원인과 상관없이 지급하는 일반사망보험입니다. 손해보험의 주 계약은 상해로 사망하면 지급하는 상해사망보험이지요. 생명보험 가입자는 어떤 이유로든 사망하면 보험금을 받는 것이고, 손해보험의 가입자는 상해로 사망하면 보험금을 받는다는 것이겠지요?
그런데 생명보험의 약관을 잘 보시면 주계약 보험금인 일반사망보험금을 받는 경우에 대해 대략 다음의 세 가지로 기술하고 있습니다.
첫째 어떤 이유로든 사망 시 사망보험금 지급
정상적인 계약이라면 가입한 지 2년이 지나면 자살을 하더라도 보험금을 전액 지급한다는 이야기입니다.
둘째 어떤 이유로든 80% 이상 장해 시 사망보험금 지급
(최근엔 이 조항이 약간 바뀌었습니다. 분명히 잘못된 결정입니다.)
묘한 이야기입니다. 장해면 장해지 80% 이상은 또 뭘까요? 잡다하게 많은 내용들이 약관에 소개되고 있지만 예전의 약관을 기준으로 대략 분류한다면 다음과 비슷합니다.
1) 4지 (팔, 다리) 중 둘 이상을 사용할 수 없는 경우 – 심한 중풍 등으로 인한 반신불수, 손목 또는 발목 이상의 절단 등.
2) 정신이나 신경, 중추신경 등의 장해로 항상 다른 사람의 간호를 받아야 하는 경우 – 중증 치매, 뇌출혈 등
3) 두 눈이 실명인 경우
4) 말을 하거나 씹어먹는 기능을 잃어 버려 항상 다른 사람의 간호를 받아야 하는 경우
사고가 아니라 우리가 흔히 볼 수 있는 노인성 질환 등에 관련된 상황이 많습니다. 오래 살다가 찾아 올 노환에 대해 사망보험금이 지급된다는 것이지요.
셋째 치명적인 질병이나 사고 등으로 6개월 이상 살 수 없을 것이라는 전문의의 판단이 있을 경우 사망보험금의 50%를 일정 한도 내에서 선 지급
사망 후에는 나머지 금액을 또 지급해야 하지요.
분명하게 아시겠습니까?
젊어서 사망할 경우 대부분 사고나 심각한 질병일 가능성이 높겠지요. 이런 치명적인 질병이 발생하면 많은 치료비가 필요할 수 도 있는 데, 이 경우에는 가입한 생명보험의 사망보험금이 충분하게 보장하게 될 것입니다.
장수하다 죽는 경우라면 어떨까요?
요즘처럼 평균수명이 길어지면서 많은 사회문제가 되고 있는 것이 바로 노인성 질환에 대한 문제일 것입니다. 그것은 성인병이라 불리는 것에서부터 노환이라고 불리는 질병입니다. 통상 이 경우에는 80% 이상 장해로 인해 사망보험금을 받게 될 확률이 매우 높다는 것입니다. 최근 바뀐 규정에 의해 다른 지급 예들이 생겼습니다만 대동 소이합니다. 물론 무병장수하다가 돌아가시는 분들도 있겠지만 고령화 시대에 노환으로부터 자유로울 수 있는 사람이 과연 몇이나 될까요?
어감이 그리 좋지 않지만 사망보험금이라는 것의 효용은 전 생애에 걸쳐서 큰 돈이 필요할 경우에 반드시 지급되는 돈이라는 것을 기억하십시오.
이쯤 해서 살아있을 때 받을 수 있는 보장에 대해 한번 짚어야 할 것 같습니다. 대표적인 상품이 우리가 많이 알고 있는 암 보험 등 질병에 관련된 보험이겠습니다. (계속)
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Misconceptions and Truths About Death Benefits
You probably dislike the idea of death benefits, don’t you?
You likely think death benefits are money paid only after death.
But in reality, the probability of receiving death benefit coverage while alive is often much higher than receiving it after death.
The primary contract in life insurance is ordinary death coverage, which pays regardless of the cause of death. In non-life insurance, the main contract is accidental death coverage, which only pays in the event of death caused by an accident. In other words, life insurance pays benefits regardless of how the insured dies, whereas non-life insurance pays only if death results from an accident.
If you carefully review the terms and conditions of life insurance policies, the situations in which ordinary death benefits are paid are generally described in roughly the following three ways.
First, payment of death benefits upon death for any reason.
Under a normal contract, once two years have passed since enrollment, the full death benefit is paid even in cases of suicide.
Second, payment of death benefits in cases of disability exceeding 80% due to any cause.
(Recently, this clause has been partially revised. It was clearly a questionable decision.)
This is an interesting concept. Disability is disability, so what exactly does “over 80% disability” mean?
Although policy terms contain many complex details, under older policy standards, it generally included situations such as the following:
- Loss of use of two or more limbs (arms or legs) — such as paralysis caused by severe stroke or amputation above the wrist or ankle.
- Severe mental, neurological, or central nervous system disorders requiring constant assistance from others — such as advanced dementia or cerebral hemorrhage.
- Total blindness in both eyes.
- Loss of the ability to speak or chew, requiring constant care from others.
Many of these situations are not accidents but rather common age-related illnesses frequently seen in old age. In other words, death benefit coverage can effectively apply to illnesses associated with aging and long-term survival.
Third, advance payment of up to 50% of the death benefit within certain limits if a medical specialist determines that the insured is unlikely to survive longer than six months due to a terminal illness or catastrophic accident.
After death, the remaining amount must still be paid.
Do you clearly understand the point now?
When people die young, the cause is often a serious accident or critical illness. In such cases, substantial medical expenses may arise, and the death benefit from a life insurance policy can provide meaningful financial support.
But what happens when someone lives a long life?
As average life expectancy increases, one of the major social issues today is the growing prevalence of age-related diseases. These range from chronic adult diseases to illnesses associated with old age and physical decline.
In these situations, there is actually a very high probability that the insured will receive death benefits through severe disability conditions exceeding 80%. Although recent regulatory changes have introduced different payment examples, the overall principle remains largely the same.
Of course, some people may pass away peacefully without major illness, but in an aging society, how many people can truly remain free from the effects of age-related disease?
The term “death benefit” may not sound pleasant, but it is important to remember that its real function is to provide substantial financial support whenever large-scale financial needs arise throughout a person’s lifetime.
At this point, it is worth examining insurance coverage that provides benefits while the insured is still alive. 대표적인 example products would include disease-related insurance such as cancer insurance, which many people are already familiar with. (To be continued)