Episode 20 : 금융회사를 이기는 길
앞에서 이야기했듯 우리가 거래하고 있는 금융회사인 은행과 증권회사, 보험회사의 설립목적과 거래에 따른 비교우위는 분명히 구분되어 있습니다.
은행은 예금과 대출을 거래하는 곳이라고 했고, 대출받은 사람이 내는 이자에서 예금한 사람에게 지급할 이자를 뺀 나머지 금액을 가지고 운영하는 회사라고 했지요?
만약에 우리가 대출을 받으려 한다면 어디에서 받는 것이 가장 효율적일까요? 당연히 은행으로 가겠지요? 은행보다 더 저렴한 이자율로 대출해 주는 곳은 없으니 말입니다.
반대로 여윳돈을 투자해서 수익을 내려 한다면 어느 곳과 거래하는 것이 좋을까요? 만일 이 돈을 은행에 예금한다면 어떨까요? 요즘 같은 저금리 시대에 은행에 돈을 예금한 분들은 예금이자율에서 이자소득세율과 물가상승율을 뺀 실질금리가 0%도 안 되는 경우가 발생하고 있어 답답해하고 있지요?
분명히 은행에 예금하는 것은 그리 좋은 일은 아닌 것 같은데 그렇다면 은행의 예금보다 더 높은 수익을 얻을 수 있는 곳은 없을까요?
만약 증권회사에 투자를 한다면 예금보다 높은 수익을 올릴 수도 있겠지만 우리의 상식으로는 투자는 원금보장이 안 되는 위험이 있다고 하니 그리 내키지 않는 행위입니다. 그렇다면 만일 전혀 위험하지 않은 투자방법을 찾을 수 있다면 어떨까요?
증권회사는 투자를 위해 거래하는 곳이지요?
물론 투자의 위험이 있기는 하지만 증권회사만큼 안정적인 투자시스템을 갖춘 곳은 거의 없습니다. 단지 투자위험이라는 것을 어떻게 극복할 것인가가 문제입니다. 어떻게 투자위험을 극복할 것인가에 대한 이야기는 뒤에 다시 쓰기로 하고, 증권회사가 먹고 사는 법에 대해 잠깐 이야기 해보기로 하겠습니다.
증권회사는 고객이 사 달라는 주식과 채권을 대신 사 주고 수수료를 받는다고 했습니다. 요즘에는 펀드라는 상품이 있어서 증권회사가 펀드를 구성하고 운용하며 운용보수를 받기도 하지요.
보험회사는 위험을 나누는 회사지요? 혹시 있을 지 모를 위험에 대비해 많은 사람들과 함께 위험을 나누어 가지려 할 때 거래하는 곳입니다.
그럼 각 금융회사를 거래해야 하는 이유가 분명히 드러나지 않았을까요? 투자위험에 대한 문제를 해결해야 하지만 은행에서는 대출을, 증권회사에서는 투자를, 보험회사에서는 보장을 거래하는 것이 최선의 방법입니다.
만일 은행에 적금이나 예금을 가입하거나 증권회사에서 투자가 아닌 투기를 하거나 보험회사에서 보장이 아닌 저축을 하는 우리의 거래습관은 효율적인 금융거래를 망치는 요인이 될 가능성이 높다는 것입니다.
효율적인 금융거래를 위해서는 우선 금융기관이 어떻게 먹고 사는 지, 그리고 우리의 잘못된 거래 습관이 어떤 것인지를 명확하게 아는 것이 첫 번째라는 이야기입니다.
은행은 우리가 알고 있는 것과 같이 내 돈을 안전하게 맡아주고 불려주는 금융기관이 아니라는 것에 동의하십니까? 은행은 내 돈을 다른 이에게 빌려주고 이자를 받아 운영하는 금융기관이란 걸 아셨습니까? 은행은 예금이나 적금을 거래할 때 보다 대출을 받을 때 더욱 효율적인 금융기관이란 걸 확실하게 인식하셨습니까?
증권회사는 가장 안정적인 투자시스템을 가진 회사라는 걸 아셨습니까? 증권회사는 중단기투자에 가장 적합한 회사라는 것을 확실히 이해하셨습니까?
보험회사는 보장과 장기투자에 매우 특화된 회사라는 것을 아시겠습니까? 보장이라는 것에 대해 충분히 이해하셨습니까?
금융거래에 대한 오해와 편견의 벽을 허물었다면 이제 제대로 된 금융거래방법에 대해 알아보고 효과적인 활용법을 공부해야 하겠습니다.
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Episode 20: The Way to Beat Financial Companies
As mentioned earlier, the founding purposes and comparative advantages of the financial companies we deal with—banks, securities firms, and insurance companies—are clearly distinguished.
Banks are institutions that handle deposits and loans, and they operate using the remaining amount after subtracting the interest paid to depositors from the interest received from borrowers.
If we want to borrow money, where would be the most efficient place to do so? Naturally, we would go to a bank. There is virtually no place that offers loans at a lower interest rate than banks.
Conversely, if we want to invest surplus money to generate returns, which institution would be better to deal with? What if we simply deposit the money in a bank? In the current era of low interest rates, many people who deposit money in banks feel frustrated because the real interest rate—after subtracting interest income tax and inflation from the deposit interest rate—often falls below 0%.
Clearly, depositing money in a bank does not seem like a very good option. Then is there any place where we can earn higher returns than bank deposits? If we invest through a securities company, we might achieve higher returns than deposits. However, according to common understanding, investments involve risks where the principal is not guaranteed, making such actions less appealing. But what if we could find an investment method that carries virtually no risk?
Securities companies are institutions used for investment transactions. Although investments do involve risks, there are few institutions with investment systems as stable as those of securities companies. The real issue is how to overcome investment risks. The discussion on how to overcome these risks will be addressed later. For now, let us briefly talk about how securities companies earn their living.
Securities companies purchase stocks and bonds on behalf of customers and receive commissions for doing so. Nowadays, there are also financial products called funds. Securities firms create and manage these funds and receive management fees for their operation.
Insurance companies, on the other hand, are institutions that distribute risk. They are used when individuals want to prepare for potential risks by sharing them collectively with many others.
By now, the reasons for dealing with each financial institution should be clear. Although the issue of investment risk must be addressed, the optimal financial approach is to use banks for loans, securities firms for investments, and insurance companies for protection.
If we develop habits such as subscribing to savings deposits in banks, engaging in speculation rather than investment through securities firms, or using insurance companies for savings instead of protection, these practices are highly likely to undermine efficient financial transactions.
For efficient financial transactions, the first step is to clearly understand how financial institutions earn their profits and to recognize what our incorrect transaction habits are.
Do you agree that banks are not simply financial institutions that safely hold and grow our money as commonly believed? Are you aware that banks actually operate by lending our deposited money to others and earning interest from those loans? Have you clearly recognized that banks are far more efficient institutions when we borrow money rather than when we deposit it?
Did you know that securities companies possess one of the most stable investment systems? Have you clearly understood that securities companies are most suitable for short- to mid-term investments?
Do you realize that insurance companies are highly specialized in protection and long-term investment? Have you fully understood what “protection” truly means?
Once the walls of misunderstanding and prejudice regarding financial transactions are broken down, it becomes necessary to learn the proper methods of financial transactions and study how to utilize them effectively.