Episode 25. 금융기관에 맡긴 돈이 내 돈이라고?
많은 사람들이 금융기관에 맡긴 돈은 내 돈이므로, 수익을 주는 것은 물론이고 언제든지 필요할 때 찾아 써야 한다고 생각합니다. 심지어는 맡겨 둔 돈을 찾아 써야 할 때 내게 되는 수수료는 아깝다고 생각합니다.
그런데 금융기관의 입장에서 한번 생각해 볼까요?
은행은 고객이 돈을 맡기면 그 돈을 활용해서 수익을 내야만 합니다. 그런데 고객이 언제라도 찾아 쓸 가능성이 있는 돈이라면 이 돈을 활용할 수 있을까요? 만약 고객의 돈을 다른 곳에 활용했다가 고객이 갑자기 돌려달라고 하면 문제가 발생하겠지요?
처음부터 이렇게 언제라도 찾아 쓰겠다고 고객이 이야기하면 이 돈은 분명히 고객의 돈이므로 은행은 절대 건드리지 않습니다. 사실 은행의 입장에서 본다면 이런 돈은 활용을 통해 수익을 내지 못하는 돈이고, 오히려 돈을 맡아주기 때문에 발생하는 관리비용이 부담되는 돈입니다. 그래서 이런 돈에는 이자는 커녕 오히려 보관비용을 받아야 할 겁니다.
실제로 우리가 자주 쓰는 보통예금 또는 저축예금이라고 하는 통장에 넣어두는 돈이 바로 이런 돈입니다. 미국에서는 Check account라고 하는 이 통장은 주로 수시로 입출금을 하는 통장이고 이 계좌의 돈은 은행에서 사용할 수 없는 돈이지요. 그래서 이런 돈의 금리는 연 0.1% 정도입니다. 100만원을 1년 동안 넣어두면 1,000원의 이자를 준다는 것입니다. 누가 봐도 수익이라고 말할 수 없는 이자율이고, 오히려 이런 돈을 입금하거나 출금할 때 고객은 적지 않은 수수료를 물어야 하니 이 돈을 수익이 나는 곳에 맡겨 두었다고 할 수 있을까요? 고객입장에서 본다면 이런 예금은 안 하느니만 못하겠지만 은행의 입장에서 보아도 이런 돈은 안 받느니만 못 할겁니다.
그런데 우리는 돈이 생기면 은행에 저축한다고 이런 보통예금에 돈을 넣어두고 있지요. 혹시 연말에 통장을 정리하면서 이자가 얼마나 불어 있는 지 한번 확인해 보는 것이 좋겠습니다.
문제는 실제 현실이 이런데도 많은 사람들이 이런 사실을 잘 모른다는 것이 바로 돈맹의 비극이지요.
그런데 과연 이렇게 금융기관에 맡겨 둔 돈이 내 돈일까요?
금융기관은 고객이 일정한 기간 동안 맡겨서 투자하기로 약속한 돈에 대해서만 활용을 하고 수익을 지급합니다. 바로 정기예금이나 적금, 펀드 같은 계좌입니다.
하지만 그럴 경우에는 일정 기간 동안 돈의 입출금에 제한을 두게 되지요. 만일 계약 기간 이전에 돈을 찾는다면 금융기관은 약속된 수익에서 계약을 파기한 것에 대한 벌금을 떼고 지급하게 될 것입니다.
또한 우리가 금융기관에 맡겨두는 돈은 대부분 수익을 기대합니다. 금융기관은 이 돈으로 우리에게 수익을 지급하기 위해 다른 곳에 투자를 하게 되지요. 그런데 만일 투자가 잘못되어 손해를 보게 된다면 어떻게 될까요?
금융기관에 수익을 내 달라고 맡긴 돈은 이미 나의 돈이 아니며 그 돈을 활용하고 있는 사람의 돈이라는 이야기입니다.
그런데 우리는 당연히 내 돈이라고 생각합니다. 예금에 넣거나 찾으며 내는 수수료 때문에 화가 나면 “내 돈 내가 넣고 찾는 데 돈을 내야 한다.”고 생각하고, 일정 기간 동안 납입하기로 약속을 하고 가입한 적금을 중도에 해지하면서 받아 든 이자에서 고율의 중도해지 수수료를 떼는 것을 보고 화를 내기도 하지요. 이 꼴 저 꼴 다 보고 싶지 않다면 돈은 그저 뒷마당에 묻혀있는 장독에 들어가 있어야 하는 물건입니다. 하지만 그럴 수는 없지요?
그래서 조금이라도 금융기관을 효율적으로 거래하고 싶다면 금융기관에 넣어 둔 금쪽같은 돈이 더 이상 내 돈이 아니라고 생각하는 것이 맞습니다. 내가 잘 보관할 자신이 없기 때문에 신용도가 높고 돈을 더 잘 관리할 수 있는 다른 사람에게 맡겨 둔 것뿐이지요.
맡겨둔 돈이 내 돈이라는 생각이 우리의 현명한 돈 관리에 매우 큰 장애가 된다는 것을 아셔야 합니다. 오히려 내가 할 수 없는 것을 다른 사람에게 부탁하며 비용을 지불한다고 생각해야 효율적인 돈 관리가 시작되는 것이지요. 우리가 할 수 있는 일은 좀 더 관심과 주의를 기울이는 것뿐입니다.
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Episode 25: Is the Money Entrusted to Financial Institutions Really Mine?
Many people believe that the money they deposit in financial institutions is their own, so it should not only generate returns but also be freely withdrawn whenever needed. Some even feel that paying fees when withdrawing their own money is unfair.
But let us consider this from the perspective of financial institutions.
When a bank receives deposits from customers, it must use that money to generate profits. However, if the money can be withdrawn at any time, can the bank really utilize it effectively? If the bank invests the money elsewhere and the customer suddenly demands it back, problems would inevitably arise.
If a customer clearly states from the beginning that they may withdraw the money at any time, the bank will not touch that money at all. From the bank’s perspective, such funds cannot be used to generate profit and instead create a burden due to management costs. In fact, rather than paying interest, the bank should theoretically charge a custody fee for holding such money.
In reality, this is exactly the nature of funds placed in ordinary deposit accounts or savings accounts that allow frequent withdrawals. In the United States, this type of account is called a checking account. These accounts are designed for frequent deposits and withdrawals, and the funds in them cannot be actively used by the bank. As a result, the interest rate is around 0.1% per year. Depositing 1,000,000 won for one year would yield only 1,000 won in interest. This is clearly not a meaningful return.
Moreover, customers often have to pay various fees when depositing or withdrawing money. Can such funds really be considered as being placed in a profit-generating account? From the customer’s perspective, such deposits may seem hardly worthwhile, but from the bank’s perspective, they are not particularly desirable either.
Yet, many people deposit their money into these ordinary accounts when they save. It may be worthwhile to check how much interest has actually accumulated when reviewing your bankbook at the end of the year.
The real problem is that despite this reality, many people are unaware of it. This lack of understanding is the tragedy of financial illiteracy.
So, is the money deposited in financial institutions truly yours?
Financial institutions only utilize and generate returns from money that customers agree to entrust for a certain period. These include fixed deposits, installment savings, and fund accounts.
However, in such cases, restrictions are placed on withdrawals during the agreed period. If the customer withdraws the money before the contract period ends, the financial institution will deduct penalties from the promised returns before paying it out.
Additionally, most people expect returns on the money they deposit in financial institutions. To provide those returns, financial institutions invest the money elsewhere. But what happens if those investments fail and incur losses?
Money entrusted to financial institutions with the expectation of generating returns is no longer truly your money—it effectively becomes the money of those who are managing and utilizing it.
Nevertheless, people naturally think of it as their own money. When they feel frustrated about fees charged for deposits or withdrawals, they say, “Why should I pay to deposit or withdraw my own money?” They also become upset when they terminate a savings plan early and see a high penalty deducted from the interest they receive. If one wishes to avoid all such inconveniences, money would have to be buried in a jar in the backyard. But that is not a realistic option.
Therefore, if one wants to manage financial transactions more efficiently, it is better to think of the money placed in financial institutions as no longer entirely one’s own. It is simply entrusted to someone with higher credibility and better ability to manage it because one cannot manage it as effectively oneself.
You must understand that the belief that entrusted money is entirely your own becomes a major obstacle to wise financial management. Instead, you should think of it as paying a cost to have someone else do what you cannot do. That is where efficient money management begins. What we can do is simply pay closer attention and exercise greater care.