Episode 26 : 대출이 나쁘다고?
만약에 금융기관에 맡긴 돈을 내 돈이라고 생각한다면 금융기관으로부터 빌린 돈은 내 돈이 아니라고 생각하겠습니다. 내 돈이 아니므로 가급적이면 빌리지 말아야 하고, 만일 돈을 빌렸다면 얼른 갚아줘야 마음이 놓이는 것이지요. 많은 분들이 대출이라는 것에 대해 매우 부정적으로 생각하고 있고, 이를 부끄러워합니다.
하지만 과연 대출받는 것이 나쁜 짓일까요?
모두들 대출에 대해 부정적으로 말 하지만, 유일하게 대출받는 것에 대해 좋은 생각이라고 말하는 경우가 있습니다. 바로 집을 사는 데 필요한 돈을 빌리는 것입니다.
얼마 전까지만 해도 집은 사 두기만 하면 가격이 오르는 상품이어서 대부분의 사람들이 집 장만에 열성이었습니다. 최근의 저금리로 대출이자 역시 낮게 형성되어 있으므로, 만일 주택가격이 그 전처럼 빠르게 상승할 것이라고 예측된다면 당장이라도 대출을 받아 집을 사는 것이 현명하겠습니다.
그런데 이렇게 평생 살아야 하는 집을 구입하면서 대출 기간을 비교적 짧게 잡습니다. 남의 돈을 쓰는 것에 대한 도덕적인 부담과 쓸데없이 적지 않은 이자를 내야 한다는 금전적인 부담 때문에 수입의 많은 부분을 대출원금과 이자의 상환에 사용하는 것이지요.
그러다 보니 생활은 엉망입니다. 충분한 생활비를 쓰지 못하니 항상 쪼들리지요. 어떤 분들은 심지어 대출금을 갚아가며 따로 적금에 가입하기도 합니다. 빨리 목돈을 모아서 대출금을 갚아버리려고 말이지요. 그러니 대출의 상환에 대한 부담과 목돈 마련에 대한 부담이 생활을 두 배로 힘들게 합니다.
더 재미있는 것은 대출금리는 5% 복리인데, 적금금리는 4% 단리입니다. 남의 돈은 5%의 복리 이자를 내고 쓰면서 내 돈은 4%의 이자를 받고 저축하고 있다는 것은 정말 바보 같은 짓이지만 대출에 대한 부담은 이런 간단한 계산능력 마저 마비시키기도 합니다. 의외로 이런 분들이 많습니다.
차라리 적금할 돈으로 매월 대출을 갚아버린다면 그 만큼 이자를 줄이는 효과가 있겠지요? 대출받은 원금을 갚는 다는 것은 5%의 복리로 적금을 하는 것과 같은 효과를 보이는 일인데, 이를 단리 4%의 적금에 그것도 이자소득세를 물면서 하고 있으니 매일 그 손해가 얼마나 되겠습니까?
부도덕한 대출 때문에 빠른 상환에만 집중하고 있으면 효과적인 돈 관리를 할 수 없습니다. 대출이 부도덕하다는 편견을 수정하는 것이 얼마나 중요한 일인 지 아시겠습니까?
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Episode 26: Is Borrowing Really Bad?
If you consider the money deposited in financial institutions as your own, then you would naturally think that money borrowed from financial institutions is not yours. Since it is not your money, you may believe it is best to avoid borrowing whenever possible, and if you do borrow, you feel compelled to repay it as quickly as possible. Many people hold very negative perceptions about loans and even feel ashamed of borrowing money.
But is borrowing truly a bad thing?
Although most people speak negatively about loans, there is one situation where borrowing is commonly viewed positively—borrowing money to purchase a house.
Until recently, housing was considered an asset that would increase in value simply by owning it, which led many people to actively pursue homeownership. With today’s low interest rates, borrowing costs are also relatively low. If housing prices are expected to rise rapidly as they did in the past, it may seem wise to take out a loan and purchase a house immediately.
However, when purchasing a home that one must live in for a lifetime, people often set relatively short loan repayment periods. Due to the moral burden of using someone else’s money and the financial burden of paying significant interest, a large portion of income is allocated to repaying the loan principal and interest.
As a result, their daily lives become strained. Because they cannot spend adequately on living expenses, they constantly feel financially pressured. Some individuals even take out savings plans while repaying loans, hoping to accumulate a lump sum quickly to pay off the loan. This creates a double burden—repaying the loan while simultaneously trying to save money.
What is even more ironic is that the loan interest rate is 5% compounded, while the savings account offers 4% simple interest. Paying 5% compound interest to use borrowed money while earning only 4% simple interest on your own savings is clearly inefficient. Yet, the psychological burden associated with loans often impairs even such basic financial reasoning. Surprisingly, many people fall into this pattern.
If, instead, the money used for savings were directed toward repaying the loan each month, it would reduce the interest burden accordingly. Repaying loan principal is effectively equivalent to earning a 5% compound return. However, choosing instead to save at 4% simple interest—while even paying interest income tax—results in continuous financial loss.
Focusing solely on rapid repayment due to the perception that loans are immoral prevents effective money management. Do you realize how important it is to correct the misconception that borrowing is unethical?